lending crowdfunding is het kapitaalwervingsmodel dat het leenschema volgt: het bedrijf dat de campagne lanceert op een van de beschikbare lending crowdfunding platforms verzamelt geld te leen van de deelnemers en betaalt het op de vervaldag terug met de vooraf bepaalde rente. Samen met equity crowdfunding is het een vorm van crowdinvesting, in die zin dat de supporters van een lending crowdfunding campagne investeerders zijn, in die zin dat ze kapitaal inbrengen, dat vervolgens wordt vergoed.
Met de inwerkingtreding van de EU crowdfundingverordening, zijn crowdfundingplatforms voor leningen ook onderworpen aan specifieke regels over de werking en bescherming van investeerders, terwijl er tot nu toe slechts enkele regels verspreid waren over verschillende regelgevende referentiedocumenten.
Laten we daarom eens kijken wat de belangrijkste crowdfundingplatforms voor leningen in Italië zijn, hoe ze werken en wat hun rol is.
Soorten crowdfunding platforms voor leningen
De crowdfundingplatforms voor leningen kunnen twee soorten zijn:
- bedrijf
- consument.
De eerste richten zich uitsluitend op leningen aan bedrijven, de tweede op leningen aan particulieren. Gemengde platforms zijn zeldzaam. In dit artikel richten we ons op het eerste type.
Een ander onderscheid is dat tussen generalistische platforms, d.w.z. die projecten en bedrijven uit elke economische sector hosten, en vastgoedplatforms, d.w.z. die zich alleen richten op onroerendgoedprojecten, die erg populair zijn in de kredietverlening.
De nieuwste categorisering van crowdfunding voor leningen platforms heeft betrekking op het model dat aan investeerders wordt voorgesteld:
- Het wijdverspreide model stelt geïnteresseerde investeerders in staat om kapitaal beschikbaar te stellen aan het platform en indicaties te geven over het gewenste type investering (rentetarief, risiconiveau, etc.), maar niet om het individuele project te kiezen waarin geïnvesteerd wordt, wat de taak is van de portaaloperators;
- Het directe model laat de keuze van de te financieren projecten en de afronding van de investering over aan de investeerders.
Het eerste model wordt het minst toegepast, lijkt meer op een vorm van beheerd sparen en brengt hogere servicekosten en lagere risico's met zich mee. Het tweede model komt het meest overeen met het huidige crowdfundingparadigma.
Hoe crowdfundingplatforms voor leningen werken
Lening crowdfunding business platforms hebben een selectieteam dat de projecten doorneemt die worden voorgesteld door bedrijven die een campagne willen starten. Aangezien het succes van een platform nauw samenhangt met het succes van de campagnes, is de selectiefase erg belangrijk: alleen bedrijven met een stevig en overtuigend ondernemingsplan, acceptabele kredietwaardigheid en goede bekendheid met crowdfunding krijgen het groene licht om een crowdfunding campagne te lanceren. Sommige platforms vertrouwen op externe ratingbureaus om bedrijven te beoordelen, andere ontwikkelen kredietscores intern.
Het is in het belang van alle betrokkenen - platform, bedrijf, investeerder - dat de selectie zorgvuldig gebeurt, want een campagne die mislukt schaadt iedereen. Het is beter voor een bedrijf om afgewezen te worden op een moment dat het nog niet klaar is voor een kredietverlenende crowdfunding campagne, dan om het koste wat kost te proberen en geconfronteerd te worden met een mislukking. Vaak verbinden crowdfundingplatforms advies en begeleiding aan de afwijzing van voorstellen om zwakke punten te versterken en het vereiste niveau van paraatheid en degelijkheid te bereiken.
Bedrijven die door de selectie komen, moeten het materiaal voorbereiden dat moet worden opgenomen in decampagnepagina op het crowdfundingportaal voor leningen: sommige gegevens zijn voor iedereen verplicht, bijv. rentetarief, looptijd van de lening, risicoklasse en ondernemingsplan, andere kunnen per portaal verschillen.
Meestal is er iemand in het team van het platform die bedrijven in deze fase ondersteunt en vaak is het dezelfde campagnemanager die vervolgens de operatie opvolgt. Verschillende crowdfundingplatforms bieden ondersteuning van verschillende kwaliteit en kwantiteit en veel bieden extra betaalde diensten en samenwerkingen met externe partners.
Leningbeheer bij crowdfunding voor leningen
Betalingen door investeerders in lending crowdfunding worden door de platforms verwerkt via betalingsinstellingen van derden: de platforms houden geen geld vast, maar fungeren als 'agenten van betalingsinstellingen'. Aan het einde van de campagne is het de betaalinstelling die het opgehaalde kapitaal uitkeert aan de onderneming. De platforms houden echter eerst een succesfee in op het totale opgehaalde bedrag, wat hun vergoeding is.
Gewoonlijk kunnen bedrijven kiezen tussen twee manieren om een lening terug te betalen:
- amortiseren, d.w.z. betaling in meerdere termijnen op vaste, vooraf bepaalde data;
- bullet, d.w.z. terugbetaling van de lening in een vast bedrag aan het einde van de campagne en daaropvolgende periodieke rentebetalingen.
Het zijn de lending crowdfunding platforms zelf die de regelmatigheid van de betalingen verifiëren, maar ze staan niet garant en in geval van insolventie zijn ze op geen enkele manier aansprakelijk.
Bedrijven kunnen hun eigen garantstellers voorstellen om te koppelen aan crowdfundingcampagnes, waardoor ze aantrekkelijker worden voor investeerders. Voor sommige soorten projecten is het mogelijk om de activering van het Staatsgarantiefonds aan te vragen. Tot slot bieden sommige platforms een dekkingsfonds in geval van insolventie, gevoed door een vergoeding die de investeerders zelf moeten betalen: een soort verzekering.
Het laatste aspect om te overwegen is de afhandeling van de belasting op rente: sommige platforms hebben samenwerkingsverbanden met diensten die optreden als bronbelastingsagent voor beleggers en zorgen voor de inhouding van de 26% belasting op de rente die door bedrijven wordt betaald, terwijl andere platforms deze dienst niet aanbieden en het daarom aan het bedrijf overlaten om de bronbelasting op de rente toe te passen.
De rol van platforms
Zoals we al hebben aangegeven voor de reward crowdfundingplatforms, is het ook voor uitlenende platforms nodig om duidelijk te maken wat je wel en niet kunt verwachten van portals.
Vaak denken bedrijven dat het de platforms zijn die investeerders aanbrengen: tenzij het een portal is met een wijdverspreid model, betaald, is dit niet het geval.
De promotionele activiteiten die portals voor hun campagnes kunnen doen, zijn beperkt en algemeen: het grootste deel van de supporters komt uit de gemeenschappen die bedrijven rond zichzelf en hun project weten te creëren door strategische marketing te bedrijven. De belangrijkste investeerders zijn in feite de klanten of potentiële klanten van het bedrijf dat het voorstel indient, en wie kan hen beter bereiken dan zij?
Vooral omdat de nieuwe EU-verordening een verbod heeft ingevoerd op platforms die expliciet individuele campagnes promoten.
De beste crowdfundingplatforms voor leningen
Het rapport 2023 van het Observatorium voor Crowdinvesting van de Milan Polytechnic registreerde in juli 2023 een totaal van4 crowdfundingplatforms voor consumptieve leningen, 10 algemene zakelijke platforms en 17 zakelijke platforms die gespecialiseerd zijn in onroerend goed.
Hier zijn de belangrijkste niet-vastgoedplatforms:
- Kredietverstrekker
- EvenFi
- Ener2Crowd (gespecialiseerd in groene projecten)
- Crowdlender.
Hieronder staan de belangrijkste spelers in onroerend goed:
Tot slot willen we u eraan herinneren dat het met de inwerkingtreding van de EU-verordening mogelijk is omcrowdfundingcampagnes ook uitlenen op geautoriseerde buitenlandse platformsbijvoorbeeld:
- Winwinnaar in België
- Crowdpear in Litouwen
- Urbanitae in Spanje
- Clubfunding in Frankrijk
en vele anderen.
De keuze voor een crowdfundingplatform voor leningen is belangrijk en delicaat en de verschillende beschikbare opties moeten zorgvuldig worden geanalyseerd, afhankelijk van iemands behoeften.
Turbo Crowd kan u ondersteunen bij de keuze van het platform, maar ook bij de marketingactiviteiten die essentieel zijn voor elke crowdfundingcampagne en die onze specialiteit zijn: om te weten te komen wat wij voor u kunnen doen, boek een gratis eerste consult!!
